Crédito persona a persona

Introducción General

Los Créditos de Persona a Persona (P2P), que también se conoce como Banco Persona a Persona o Créditos Sociales, consiste en la forma de dar un crédito de dinero entre individuos o de un negocio a una persona, sin que este involucrada un institución financiera (Leer desintermediación).

Dentro del modelo de P2P los créditos que se dan  son préstamos personales en su mayoría sin garantía, aunque hay algunos modelos que incluyen alguna medida de seguridad para garantizar la recuperación del crédito, como pude ser la inclusión de un colateral ya sea individual o grupal.

La relación entre prestador y deudor se en ciertas ocasiones por medio de una pagina web, ambos publican su perfil, lo que buscan y ofrecen  en cuanto a montos, tiempos de pago e interés. Con estos datos, es que uno puede contactarse con el otro para iniciar su relación.

Para bajar el nivel de riego de este tipo de créditos P2P, se dan montos pequeños a muchos tomadores o son muchas las personas que aportan para un gran préstamo.

Los facilitadores  de préstamos P2P ofrece una serie de garantías y servicios. Esto se realiza por medio de la validación de  la identidad del prestamista y el prestatario y asigna una calificación crediticia de cada prestatario basado en la percepción del riesgo de impago del préstamo. Además, el facilitador a menudo ofrece servicios tales como intermediario, la gestión de los procesos de subasta y licitación, calendarios de pago y recuperación de efectivo. Contrariamente a un banco, el facilitador de los préstamos P2P no deposita dinero, pero sólo coincide con los prestatarios y prestamistas, y, en consecuencia, no se considera un intermediario. Este genera sus ingresos por medio de un cobro de un monto determinado a ambas partes.

Ventajas y Desventajas

Las ventajas de los créditos P2P son

  • El proceso es mas transparente para cada uno.
  • Los bancos no estan de por medio, por lo cual no pueden generar ingresos y utilizarlos para fines no éticos.
  • Los prestatarios, muchos de los que se excluye de los mercados monetarios tradicionales, puede obtener un préstamo en condiciones favorables, sobre todo en los tiempos eran las instituciones financieras son reacias a conceder préstamos. Por otra parte, a menudo la tasa de interés es más bajo que en comparación con los préstamos a tasas de mercado.
  •  Los prestamistas a menudo pueden recibir un mayor rendimiento de préstamo que, en comparación con depositar el dinero en una cuenta de ahorro o inversión.

Por lo tanto, los préstamos P2P es una lucrativa actividad y no de caridad. Estos beneficios son en realidad el resultado de separar a los bancos como intermediario, el ahorro en los gastos generales, gastos administrativos, legales y logísticos

Las desventajas de este modelo

  • El prestador tiene pocas garantías frente a los deudores.
  • No existen, por el modelo P2P, garantías del gobierno.
  • Estos créditos tienden a ser mas caros, ya que se cobra un interés mayor por el alto riesgo del crédito.

Ejemplos

La primer iniciativa de P2P fue Zopa, en el 2005 en el Reino Unido. Actualmente tiene medio millon de miembros, que se prestan 123 millones de libras esterlinas. Este éxito, alentó el nacimiento de Prosper (RU), P2P Financial (Canada), Community Lend (Canada), Lending Club (US), Loanio (US), Funding Circle (RU), Frooble (NL) and Trundo (NL).

Modelos

Existen varios modelos para el sistema de créditos de P2P que mezclan las siguientes variables:

  • Directos vs Indirectos
  • Seguros vs Inseguros
  • Familiaridad previa de los prestamistas y los prestatarios
  • Servicios ofrecidos
Directos vs. indirectos 

Directos 

En este modelo, el acreedor presta dinero a una persona basado en el ranking crediticio. El riesgo de capital e intereses para el prestamista es que el prestatario no pueda pagar por el préstamo. A los prestamistas se les recomienda encarecidamente a mitigar este riesgo invirtiendo pequeñas cantidades en un gran número de préstamos a fin de que sólo una pequeña cantidad de dinero que se presta a una sola persona.

Indirectos

En este modelo (también conocido como “préstamo combinado ‘), el prestamista presta el dinero a varios prestatarios con calificaciones crediticias similares; el riesgo para el capital y los intereses de la entidad crediticia se diluye entre la cantidad de créditos que otorgo. Este riesgo se reduce considerablemente debido a que el impacto de cualquier defecto se minimiza a la luz del pago puntual de la gran mayoría de los préstamos pendientes de pago; tanto muchos-a-uno o uno-a-muchos estructuras de crédito pueden estar involucrados. Este modelo es muy similar al modelo de banca tradicional y no permite a los prestamistas seleccionar cada uno de los prestatarios individuales.

Seguros vs inseguros 

Los créditos seguros son aquellos que cuentan con el respaldo de un colateral. En el caso de los inseguros, la garantía se basa en el ranking del tomador del crédito.

Priorización de créditos para personas que son conocidas. 

Los prestamistas y los prestatarios no familiares

En este modelo (también conocido como “préstamo mercado ‘), los prestamistas y los prestatarios son previamente desconocía o no tienen un contrato de préstamo personal antes. El sistema permite a los prestamistas individuales para localizar los prestatarios individuales y viceversa y los conecta a través de un proceso de subasta, como en la que el prestamista dispuesto a proporcionar el tipo de interés más bajo “gana” préstamo del prestatario. El proceso de mercado puede incluir otros intermediarios que generen y revenden los préstamos, pero los préstamos se venden en última instancia a los individuos o grupos de individuos.

Prestamistas y prestatarios familiares

En este modelo (también conocido como “la familia y amigo préstamo”), el prestamista presta dinero a un prestatario en base a su, familia, o relación de negocios personal preexistente. El modelo de renuncia a un proceso de subastas como y se concentra en la formalización y el servicio de préstamo personal. Los prestamistas pueden cobrar por debajo de las tasas del mercado para ayudar a los prestatarios y mitigar el riesgo. Los préstamos se pueden hacer para comprar casas, las necesidades personales, escuela, viajes o cualquier otra necesidad.

Un caso especial de este modelo es la capacidad de la comunidad en las microfinanzas, donde se hace un préstamo a un individuo específico, pero el contrato de préstamo está estructurado para sostener grupo social del prestatario sea directamente responsable de la devolución del préstamo (similar a “firmar conjuntamente”) o indirectamente responsable, con lo cual todo el grupo social puede enfrentar consecuencias futuras, como la reducción del acceso al crédito o mayores tasas de futuros, si uno de sus miembros deja de pagar una obligación.

Servicios Ofrecidos

Los servicios ofrecidos incluyen los prestatarios a juego a los prestamistas, el cálculo de las tasas de interés y plazos de amortización y distribución de fondos.

Administración de los Préstamos

Los servicios ofrecidos incluyen préstamos que se pueden formalizar mediante la creación de documentos escritos, estableciendo calendarios de pago, lo que garantiza el pago oportuno y la recolección de fondos de un partido y su traslado a otro.

 

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