M-Pesa

m-pesa

M Pesa

 

Introducción

 

En marzo del 2007, Safaricom, la compañía líder de teléfonos móviles en Kenia, lanzó M Pesa. Este es un sistema de pago (en base a SMS) que utiliza dinero electrónico, permitiendo a cualquier tipo de usuario hacer pagos, recibirlos y recibir transferencias de móvil a móvil.

Entre los años 2007 al 2013, más de 78 mil agentes estaban dispersos en todo el territorio para ofrecer el servicio 1. Es la plataforma móvil de pago más exitosa del mundo, procesando más de 41 millones de transacciones por mes con 18 millones de usuarios 2. En el 2013 las transacciones que se realizaron por este medio representaron un porcentaje importante del PIB de Kenia 3.

El desarrollo de M Pesa le ha permitido transformarse en una plataforma de pago que brinda los siguientes servicios:

 

  • Permite ingresar y quitar dinero del sistema por medio de sus 78 mil agentes en todo el país.
  • Facilita la transferencia Persona a Persona (P2P).
  • Permite cargar el celular en cualquier momento y lugar.
  • Facilita el pago de facturas de Persona a Negocio (P2B) por medio de los 350 socios encargados de esto.
  • Provee acceso a cajeros automáticos en una red de más de 650 de ellos.
  • Permite el pago de salarios.
  • Tiene convenios con instituciones de microfinanzas para recibir el pago de los créditos.
  • Transferencias de dinero al y del Reino Unido. Se pueden recibir ayudas sociales de algunas ONGs, entre ellas Oxfam y Concern.

 

En noviembre del 2012, conjuntamente con el Banco Comercial de África lanzó M Shwari, un plataforma bancaria virtual, que se apoya en M Pesa. M Shwari permite a los usuarios de M Pesa a ahorrar y recibir créditos, de hasta 20000 KES (175 euros) por medio del celular.

 

Propósito

 

La idea en un principio sobre el M Pesa era la de crear un servicio que permita la recepción y pago de microcréditos, usando la red de Safaricom. Esto permite a las organizaciones brindar un servicio más barato al bajar los costos operativos 4 . Pero paralelamente los usuarios empezaron a realizar transacciones de minutos entre ellos. Por estas acciones, analizó la posibilidad de brindar un servicio que contemple oficializar estas transacciones y satisfacer la necesidad de poder ahorrar y realizar operaciones por medio del celular, ya que existía un grado alto de inseguridad producto de la utilización de efectivo.

Una motivación inicial clave para Safaricom fue la de añadir valor a sus productos y por lo tanto reducir la rotación de clientes manteniendo así la base de clientes y aumentar los ingresos por usuario.

 

Descripción de la Comunidad

 

Kenia es un país en desarrollo con una población de 43 millones de personas, con un bajo nivel de desigualdad en la distribución del ingreso (coeficiente Gini 47.7) La mayoría, un 44%, de la población genera sus ingresos por medio de la agricultura, un 18% depende de otras fuentes y solo un 15% tiene su propio emprendimiento 5 .

Kenia cuenta con un sector financiero relativamente bien desarrollado. A pesar de la abundancia de las instituciones financieras, el sector financiero en Kenia está muy concentrado. Cuatro instituciones financieras, Equity Bank, Banco Cooperativo, la Oficina Postal de Ahorro de Kenia y Kenya Commercial Bank, representan dos tercios de todas las cuentas bancarias que sumaban 14 millones a mediados de 2012.

Una encuesta mostró que el usuario medio de M-PESA es en comparación con los no usuarios, tiende a ser varón, mayor, más cultos, mejor educados, y mucho más propensos a ser bancarizados 6. Del mismo modo, los gastos anuales de usuarios de M-PESA fueron aproximadamente un 65% mayor que la de los no usuarios y los activos eran dos veces mayores que las de los no usuarios 7.

 

Organización e Historia

 

Safaricom, comenzó como un departamento de Kenya Mensajes & Telecommunications Corporation, el antiguo operador monopólico, inició sus operaciones en 1993, luego fue incorporada en 1997 y se convirtió en una compañía pública en 2002. Hasta 2007 la empresa todavía era propiedad mayoritaria del Estado, cuando vendió el 25% de las acciones. Los principales accionistas actuales son Vodafone, con el 40% y el gobierno de Kenia con un 35%.

En 2002 los investigadores financiados por el Departamento para el Desarrollo Internacional (DFID) del Reino Unido, mostraron que en Uganda, Botswana y Ghana, la gente espontáneamente utilizando minutos como un proxy para la transferencia de dinero. Los africanos fueron transfiriendo minutos a sus familiares o amigos que luego los usaban o los revendían. En 2004 MCEL introdujo el primer intercambio de crédito de minutos autorizado – un paso precursor hacia M-Pesa. EL DFID presentó los resultados a Vodafone que habían estado interesados en prestar a las microfinanzas apoyo y respaldo bancario mediante teléfonos móviles y quería establecer un sistema en Kenia. La prueba piloto comenzó en 2005 y en abril de 2007 Safaricom lanzó M-Pesa. Su estructura alcanzó para el 2011 el número de 350 personas dentro de Safaricom.

 

Impacto

El éxito de M Pase se basa en:

 

  • La realización de una buena prueba piloto y una expansión controlada
  • Proveer un medio seguro y fácil de usar para transferir dinero, de las ciudades al campo.
  • Un servicio eficiente de transferencia y de costos bajos. En su momento los competidores cobraban un 35% y transferían el dinero de forma física.
  • Hacer     fácil y gratis el acceso al servicio, al igual que depositar dinero y sin ningún mínimo.
  • Hacer     foco en las experiencias de los clientes y brindar en todo la red un servicio con altos niveles de calidad.
  • Finalmente la capacidad de M Pesa de innovar y brindar un servicio que satisface las necesidades de sus clientes, como pagar facturas o comprar minutos 8.

 

Uno de los mayores éxitos fue brindarle a las personas no bancarizadas un servicio seguro y accesible. El uso del celular para servicios financieros era 0% para el 2005, para el 2009 llegaba al 28% y al 68% para el 20139 , con un 40% de estos usuarios sin contar con una cuenta bancaria.

Así mismo, permitió la transferencia de dinero de la ciudad a los sectores rurales, a lo cual se suma la posibilidad de hacer transferencias a 45 países y recibirlas, gracias a un acuerdo con Western Union. Por medio de cualquiera de los 80.000 locales de Western Union en todo el mundo, incluyendo los EE.UU., Canadá, Italia y el Reino Unido, los clientes simplemente envían el dinero directamente a la M-PESA por medio de su “billetera móvil” a sus amigos o miembros de la familia 10. Conjuntamente ofrece un servicio para mantener el dinero seguro, aunque se pierda el teléfono.

 

Detalles

 

  1. El sistema en números

 

En 2013 M Pesa tenia mas de 18 millones de usuarios y habían 78,856 agentes de pagos autorizados por todo el país. Se registraban 41 millones de transacciones mensuales. El monto de las transacciones P2P llegaban a los 77.3 billones de KES y el valor de las P2B era de 9.9 billones de KES. Adicionalmente el 34% de las cargas de minutos se hace por medio de M Pesa.

 

  1. Función y Unidad de Cuenta

 

El M Pesa busca brindar un nuevo medio de intercambio y esta denominada y respaldada por los Chelines kenianos (KES).

 

  1. Emisión y Respaldo

 

El dinero electrónico se crea cuando un usuario deposita efectivo en su cuenta de M Pesa. Esto lo puede hacer con cualquiera de los agentes, en una relación uno a uno. El agente podrá recibir estos depósitos, hasta que su balance de moneda electrónica quede en cero.

Safaricom mantiene los depósitos de dinero de los usuarios depositados en varias cuentas bancarias agrupados en varios bancos, con el fin de mitigar algunos de los riesgos de cualquier banco en particular el colapso. El dinero en estas cuentas se mantiene en fideicomiso para el beneficio de los usuarios de M-Pesa y asegura que el dinero electrónico está totalmente respaldada por chelines. Esto significa que si Safaricom quebrara sus acreedores no tendrá ningún derecho sobre los depósitos de clientes.

Con el fin de hacer frente a los intereses devengados en las cuentas mantenidas en fideicomiso para el beneficio de los clientes de M-PESA, Safaricom llegó a un acuerdo con los reguladores de Kenia donde los fideicomisarios deben ser capaces de administrar el interés que se acumula. Aunque hay alguna evidencia de que el dinero se gasta en fines benéficos 11 la escritura de fideicomiso actual establece que “se acuerda expresamente que cualquier interés recibido … será conservado por el Fiduciario por su propia cuenta para sufragar los costos de administración del Fondo Fiduciario y operar las cuentas de M-Pesa y para cualquier otro propósito que el Fiduciario, podrá a su sola discreción determinar ‘. Autoridades kenianas no permitieron que el interés pasara a través de los clientes, cuyos fondos realmente ganan el interés, por temor a que el pago de intereses haría de M-PESA, un servicio bancario en lugar de un servicio de pagos, lo que requiere que Safaricom deba obtener una licencia bancaria y estar sujeta a sus regulaciones.

 

  1. Software

 

M Pesa trabaja con un software desarrollado en el Reino Unido, entre el 2004-2007 con la ayuda de Gamos and Consult Hyperion 12.

 

  1. Impuestos y Obligaciones

El Banco Central de Kenia colaboró y participó activamente en el crecimiento de M Pesa, al en el 2006 autorizar el trabajo de M Pesa como una entidad de comunicación y no una financiera. Safaricom ha logrado mantener a M Pesa en esa línea, para de esta forma evitar las complicaciones, logrando que su sistema no cobre interés, no usa los depósitos de los clientes o no participa de los créditos, y mantiene los fondos en un fideicomiso.

Esto significa que los tipos clave de la legislación que deben cumplirse son ‘conozca a su cliente “(KYC) y contra el lavado de dinero (AML) reglas. Corresponde a los agentes autorizados, que son el cara visible y los que interactúan con los usuarios para llevar a cabo estos controles. El proceso se ha hecho mucho más fácil para ellos recientemente debido a la inscripción obligatoria de todos los números de teléfono y la presencia de documentos nacionales de identidad.

Actualmente hay una tasa de impuesto del 10% sobre las transacciones de más de 100 chelines realiza a través de los sistemas de pago móviles como M-Pesa, que se introdujo a principios de 2013. El Tesoro de Kenia quería que los costos sean absorbidos las empresas de telecomunicaciones que manejan los servicios de pago, sin embargo, muchos analistas advirtieron que esto era poco probable 13 .El CEO de Safaricom declaró públicamente que el impuesto había obligado a su compañía a absorber la mayor parte de los 400 millones de chelines, para evitar el impacto en los usuarios 14 .

 

Generación de ingresos

 

M Pesa solo genera ingresos cuando se hace transacciones de dinero y las tarifas varían según los montos de las transacciones, conjuntamente a si los involucrados en esta acción son o no socios de M Pasa. El cargo se hace sobre el que envía el dinero,

esto a llevado a que muchos socios insistan a los no, para que se inscriban. Además se cobra un cargo por chequear el balance y cambiar el PIN.

 

  1. Financiamiento

Inicialmente el financiamiento vino del gobierno Británico conjuntamente con Vadafone Reino Unido, que invirtieron cerca de 1 millón de Libras para el proyecto piloto y el software. El M Pase es un proyecto rentable que representa el 16% de los ingresos de Safaricom.

 

Como funciona en la práctica

 

Primero uno se debe registrar con cualquiera de los agentes de M Pesa de forma gratuita, estos están en todo el país y una vez hecho esto, uno debe instalar el ap para celular. Luego debe depositar dinero en su cuenta de M Pesa a través de alguno de los agentes, los cuales cargan en la cuenta electrónica o esperar que alguien realice algún pago en ella, para poder contar con fondos. El dinero se puede enviar fácilmente, desde el menú del teléfono, ingresando el número de teléfono del receptor y el monto a transferir. La operación es casi instantánea, lo que tarda en llegar un sms. Así mismo se pueden pagar facturas, y la cantidad de servicios que se pueden pagar aumenta día a día. Por último se puede retirar el dinero. Para tomar su dinero sólo tiene que ir a un agente de M-Pesa y enviarles un poco de dinero, que luego dan a usted en el acto. Ahora también puede ir a algunos cajeros automáticos y tomar su dinero sin una tarjeta.

 

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